Cómo comprar una casa con mal crédito

Comprar una casa con mal crédito es una cuesta arriba, pero es factible.

No hay duda de que el mal crédito puede ser un gran problema a la hora de comprar una casa, dada la cantidad de dinero involucrado y la cantidad de dinero extra que se necesita para comprar una casa con mal crédito.

De acuerdo con los datos de Lending Tree, un mal puntaje de crédito puede devorar sus activos financieros, por un valor de más de $45,000 en el transcurso de su vida.

Desafortunadamente para los estadounidenses con mal crédito, las compras más grandes de la vida – como una casa, un auto o una universidad – requieren crédito estelar, no sólo para calificar para el financiamiento del préstamo, sino para obtener las tasas de interés más bajas posibles para ahorrar dinero en el préstamo.

Tener mal crédito hace esa tarea mucho más difícil. Pero con una doble dosis de disciplina e ingenio, usted todavía puede comprar una casa con mal crédito y trabajar en la construcción de su puntaje de crédito desde allí.

Los desafíos de comprar una casa con mal crédito

Hay innumerables obstáculos en su camino cuando trata de comprar una casa con mal crédito. Es una lista difícil de mirar, pero conocer los retos que te esperan te da una hoja de ruta para comprar esa casa, con o sin crédito tóxico.

Estos serán algunos de sus mayores desafíos:

Los prestamistas cuentan con su puntaje crediticio para calificarlo como un riesgo de inversión
Los prestamistas hipotecarios se apoyan mucho en los puntajes de crédito para determinar su capacidad de riesgo antes de aprobar un préstamo hipotecario.

La fórmula para esa determinación es sencilla y se basa en cálculos y clasificaciones creados por Fair Isaac Corp (mejor conocido como FICO (FICO – Get Report)).

Las puntuaciones de crédito FICO van de 300 a 850, con 300 anclando el escalón inferior de la salud de la puntuación de crédito y 800 estando en el rango más alto de puntuación de crédito.

Su puntaje de crédito se basa en una combinación de rasgos financieros personales, como su capacidad para pagar sus deudas a tiempo, la cantidad de deuda que ha acumulado, su mezcla de cuentas de crédito y cualquier información negativa de prestamistas y acreedores que se adjunte a su nombre.

Si su puntaje de crédito es de 600 o menos, los prestamistas hipotecarios probablemente lo considerarán un alto riesgo de crédito, y pueden rechazar su préstamo hipotecario por completo o aprobar el préstamo, pero sólo con una tasa de interés ultra alta, lo que hace que la casa sea mucho más costosa.

Usted no tendrá las mismas interrupciones que un comprador con un puntaje de crédito más fuerte
Los compradores de viviendas con puntuaciones de crédito sólidas obtienen descuentos que los compradores con puntuaciones de crédito más bajas probablemente no obtendrán.

Por ejemplo, un comprador con un buen puntaje de crédito (digamos, 700 o más) probablemente no tenga que poner mucho dinero en la casa por adelantado, en la forma de un pago inicial. En ese caso, un pago inicial del 5% o 10% hará el trabajo, basado en su sólido historial de pago de deudas.

Un comprador de vivienda con un puntaje de crédito débil no recibe ese tratamiento. Un comprador con un puntaje de 590 créditos se espera que genere un pago inicial de vivienda más alto (20% es un objetivo común) para incluso comenzar a calificar para un préstamo hipotecario.

Usted pagará más en costos de cierre
Los compradores de viviendas con poco o ningún crédito por lo general tienen que pagar más en los costos de cierre, si son lo suficientemente afortunados como para obtener un préstamo en primer lugar.

Aparte de los costos de cierre convencionales vinculados a un nuevo contrato de préstamo hipotecario, los compradores de bajo crédito pueden tener que apartar dinero en forma de seguro hipotecario, por lo que los prestamistas tienen una línea de defensa si el prestatario incumple con el préstamo hipotecario.

La cantidad de dinero suele estar vinculada al pago mensual del préstamo; cuanto más baja sea la puntuación de crédito, más meses de pagos tendrá que hacer a un comprador de bajo crédito.

Es posible que tenga que tomar medidas educativas adicionales para calificar para un préstamo

Algunas instituciones de préstamo pueden requerir que los compradores de viviendas con bajo o ningún crédito asistan a un curso de educación para compradores de viviendas aprobado – y usted todavía tendrá que hacer ese pago inicial más grande.

Use estos consejos para comprar una casa con mal crédito
De acuerdo, con los malos vientos en contra del crédito fuera del camino, vamos a darle la vuelta al guión y a diseñar un plano de cómo puede comprar una casa con mal crédito.

Una vez más, es una tarea difícil, pero factible.

Usted ya conoce los obstáculos que tiene por delante y hay una ventaja en eso solo al comprar una casa con mal crédito. El truco es tomar ese conocimiento y construir a partir de ahí, haciendo las cosas que usted necesita hacer para despejar el camino y obtener ese sello de aprobación en su préstamo hipotecario de vivienda.

Los siguientes consejos pueden llevarte hasta tu casa, literalmente:

1. Intente conseguir un préstamo de la FHA
Un préstamo de la Administración Federal de Vivienda de los Estados Unidos (FHA) no tiene requisitos mínimos de puntaje de crédito y ofrece varias opciones de compra de vivienda de bajo pago inicial. Por lo tanto, un préstamo de la FHA es el Santo Grial para los compradores con poco o ningún crédito en la compra de una casa.

Tenga en cuenta que no todos los prestamistas privados van a seguir adelante con un préstamo asegurado por la FHA (aunque muchos lo hacen), así que asegúrese de saber que va a entrar en cualquier prestamista de la casa de diligencia debida y asegúrese de que su prestamista apoyo préstamos de la FHA.

2. Apunte a la flexibilidad
La búsqueda de un prestamista calificado se reduce con mal crédito, pero los buenos candidatos están ahí fuera.

Recuerde lo que está buscando en un prestamista que puede manejar a un comprador con mal crédito. Usted quiere un prestamista que no sólo pase por alto el crédito tóxico, sino que también maneje préstamos asegurados por la FHA y que no le cargue con cargos y cargos onerosos, basados en su puntaje de crédito.

Cada prestamista con el que se encuentre tendrá algunos criterios de puntuación de crédito, así que no hay forma de evitarlo.

Pero algunos prestamistas hipotecarios son más flexibles que otros en cuanto a los puntajes de crédito, y depende de usted encontrarlos. Comience con una buena y confiable plataforma de prestamistas hipotecarios en línea como LendingTree.com, o Rocket Mortgage de Quicken Loans, quienes ofrecen acceso a múltiples opciones de préstamos para consumidores con bajo o ningún crédito, y donde los prestatarios que tienen mal crédito pueden ganar un par de veces en términos de préstamo.

3. Actualice su puntaje de crédito
Sí, mejorar su puntaje de crédito es un consejo obvio para una hipoteca de bajo crédito, pero eso no significa que no sea importante. De hecho, aumentar su puntaje crediticio es muy importante y puede aumentar significativamente sus posibilidades de obtener una buena hipoteca.

Es por eso que siempre es una buena idea verificar su puntaje de crédito con las tres agencias de informes de crédito más importantes (Experian (EXPGY), Equifax (EFX – Get Report) o Transunion (TRU – Get Report)) mucho antes de comenzar su búsqueda real de una hipoteca. Seis meses por delante es una buena regla general – que le da suficiente tiempo para mejorar y realmente mostrar una puntuación de crédito más fuerte.

Cuando reciba su informe, escanee y verifique cualquier error y reporte cualquier discrepancia a la agencia de informes de crédito que haya listado la información. Busque áreas de oportunidades de crecimiento de puntaje, como el cuidado de deudas viejas y el pago de nuevas deudas – siempre – a tiempo.

Esas son sus mejores opciones para mejorar rápidamente su puntaje de crédito y posicionarse para conseguir una buena hipoteca.

4. Ahorre para un buen pago inicial
Si puedes conseguir un préstamo hipotecario aprobado por la FHA, genial. Eso despejará el camino para obtener un préstamo hipotecario sin tener que quebrar el banco en la construcción de un pago inicial del 20% de la casa.

Dicho esto, todavía vale la pena el esfuerzo de acumular un gran fondo para el pago inicial. Número uno, atrae a más prestamistas que aman a los prestatarios con suficiente dinero en efectivo para el pago inicial, y mientras más prestamistas tenga en un escenario de compra de vivienda, mejor será el trato que obtendrá.

Además, mientras más dinero deposite para el pago inicial, menos tendrá que pagar por el costo total de su casa.

Por ejemplo, la diferencia en poner 5% de enganche en su casa versus 20% puede resultar en decenas de miles de dólares en ahorros, ya que tanto el capital de su hipoteca como el interés del préstamo serán más bajos con un pago inicial alto.

5. Apunte a una casa de bajo costo
Sus posibilidades de obtener una hipoteca con mal crédito aumentan cuanto menor sea el costo total de una vivienda. Aquí, las matemáticas están a su favor, ya que un prestamista estará más dispuesto a arriesgarse con un prestatario de baja calificación crediticia de $100,000 que con un préstamo de $300,000.

Por lo tanto, el objetivo de una casa de bajo costo no sólo puede aumentar las probabilidades de obtener una hipoteca, una vez que se aprueba, le permite mudarse, mejorar su crédito, invertir en su casa y ver cómo se aprecia.

También le enseñará las lecciones de mantenimiento de la casa que mejorarán sus habilidades de apreciación del valor de la casa en el futuro.

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