¿Qué es el saldo de una tarjeta de crédito?

Aproximadamente el 70% de los hogares estadounidenses poseen una tarjeta de crédito y el individuo promedio debe un poco más de $5,300 en ella.

Esto no siempre es malo. De hecho, cuando se usa sabiamente, muchos consumidores pueden obtener un valor enorme de los programas de recompensas y puntos de tarjetas de crédito. Sin embargo, igual de a menudo la gente lucha. Las compañías de tarjetas de crédito pueden cobrar tasas de interés de casi el 30%, y muchas personas pueden pasar años tratando de pagar incluso una compra relativamente menor a la tasa de pago mínima.

¿El primer paso para entender cómo obtener valor de su tarjeta en lugar de perder su camisa?

Comprender los saldos de las tarjetas de crédito.

¿Qué es el saldo de una tarjeta de crédito?
El saldo de una tarjeta de crédito es la cantidad total de dinero que usted le debe actualmente a la compañía de su tarjeta de crédito. No incluye cantidades especulativas como tasas de interés futuras o gastos anticipados, pero sí incluye cualquier deuda ya incurrida, como compras pasadas, cargos por mora y cualquier interés del mes anterior.

El saldo típico de una tarjeta de crédito incluirá algunos o todos los cargos siguientes:

– Cualquier compra hecha con la tarjeta,

– Cualesquiera cargos impuestos por la compañía de la tarjeta de crédito (tales como cuotas de uso o de membresía)

– Interés compuesto de meses anteriores,

– Cualquier penalidad impuesta por la compañía de la tarjeta de crédito (como cargos por retraso)

– Anticipos en efectivo,

– Transferencias de saldos de otras tarjetas.

La suma total de estos y otros cargos completará el saldo de su tarjeta de crédito.

Usted reduce el saldo de su tarjeta de crédito cada vez que realiza un pago con la tarjeta. Su saldo se considera una sola cantidad debida a la compañía de la tarjeta de crédito en total. Cualquier pago que usted haga cuenta contra ese saldo único en lugar de contra cualquier cargo individual. (Es decir, si usted paga $500, ese pago se hace a toda la factura de la tarjeta de crédito, no a ningún cargo o cargo específico).

La excepción a esta regla son los puntos de recompensa. En algunos casos, una tarjeta de crédito tendrá programas de recompensas que se aplican a categorías específicas de compras. En este caso, los pagos y la actividad pueden diferir según la categoría de gasto dentro del saldo de la tarjeta de crédito. Por ejemplo, en una tarjeta de recompensas de viaje, puede utilizar puntos para pagar compras específicas relacionadas con viajes en lugar de aplicar esos puntos al saldo total.

Saldo de la tarjeta de crédito vs. Límite de crédito vs. Estado de cuenta de la tarjeta de crédito

El saldo de una tarjeta de crédito es la cantidad que usted debe actualmente en su tarjeta y normalmente se actualiza dentro de las 24 a 72 horas de cualquier actividad nueva. Es lo más cercano al tiempo real que su tarjeta de crédito puede obtener.

Saldos de tarjetas de crédito y límites de crédito
Su límite de crédito es cuánto puede deber en total en su tarjeta de crédito a la vez. Por ejemplo, si su tarjeta tiene un límite de $10,000, eso significa que no puede gastar más de $10,000 en esta tarjeta sin pagar parte de ese dinero.

Su poder adquisitivo actual, también conocido como “crédito disponible”, es la diferencia entre el saldo de su tarjeta de crédito y el límite de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si tiene un límite de $10,000 en su tarjeta y un saldo de $6,000, tiene $4,000 en crédito disponible para gastar.

Estados de cuenta y saldos de tarjetas de crédito

El estado de cuenta de su tarjeta de crédito se calcula al final de cada mes. Es la cantidad que usted debe al final de ese ciclo de facturación. Para decirlo de otra manera, el estado de cuenta de su tarjeta de crédito es igual al monto del saldo de su tarjeta de crédito el último día de cada ciclo de facturación mensual.

Aunque el estado de cuenta es la cantidad que usted debe al final de cada mes, no es la cantidad que usted tiene que pagar. Sólo tiene que hacer el pago mínimo (sea cual sea la tarjeta que tenga) para mantener su cuenta al día. Sin embargo, si no devuelve el monto total del estado de cuenta de la tarjeta de crédito al final del mes, se transferirá al siguiente y permanecerá en el saldo de su tarjeta de crédito.

Saldo de la tarjeta de crédito y tasas de interés
Siempre es una buena idea pagar la mayor cantidad posible de su tarjeta de crédito. De hecho, si usted está trabajando para pagar la deuda en general, este es generalmente el mejor lugar para empezar porque las tarjetas de crédito cobran algunos de los intereses más altos de cualquier producto de préstamos al consumidor.

Las tarjetas de crédito calculan el interés de una de dos maneras:

Compuesto Mensual

Cuando el interés se calcula mensualmente, significa que la compañía de su tarjeta de crédito cobra intereses basados en el estado de cuenta mensual de su tarjeta de crédito. Cualquier cantidad que usted deba en ese estado de cuenta es la cantidad que la compañía usa para calcular el interés. Esto significa que si usted paga su tarjeta de crédito antes del final de cada mes, deberá $0 de interés.

Tal vez porque le permitió a la gente manejar bien sus finanzas, esto está cayendo en desgracia entre muchos emisores de tarjetas de crédito.

Compuesto diario

Cuando el interés se calcula diariamente, significa que la compañía de su tarjeta de crédito cobra intereses basados en el saldo diario de su tarjeta de crédito. Los intereses se capitalizan diariamente en lugar de una vez al mes.

Bajo un esquema de capitalización diario es casi imposible evitar pagar al menos algunos intereses sobre su tarjeta de crédito. Típicamente, para calcular el interés diario, cuando la compañía de la tarjeta de crédito genera su estado de cuenta mensual, también calcula un saldo diario promedio y aplica una versión modificada de la tasa de interés mensual a ese saldo diario promedio. Luego multiplica ese resultado por el número de días del mes del estado de cuenta.

Saldo de la tarjeta de crédito y puntaje de crédito
El saldo de su tarjeta de crédito es parte de la fórmula que las agencias usan para calcular su puntaje de crédito. Este proceso una vez se basó en el saldo de su estado de cuenta, pero las computadoras ahora permiten que las agencias de calificación crediticia utilicen más datos en tiempo real.

Esto afecta su puntaje de crédito de dos maneras: Primero, un saldo más alto en la tarjeta de crédito es generalmente peor para su puntaje de crédito. Segundo, un saldo de tarjeta de crédito que utiliza más de su crédito disponible es generalmente peor para su puntaje de crédito. En conjunto, esto se conoce como “utilización del crédito”. Una menor utilización del crédito es mejor.

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